| Anton | Дата: Суббота, 31.07.2010, 18:40 | Сообщение # 1 |
|
Генерал-майор
Группа: Администраторы
Сообщений: 342
Статус: Offline
| ВОПРОС 1.
В чем заключается страхование? Назовите основные функции страхования.
ОТВЕТ: Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование выполняет следующие важнейшие макроэкономические функции:
1) страховщики, аккумулируя разрозненные взносы большого числа страхователей, превращают пассивные денежные средства отдельных страхователей в потоки активного капитала;
2) страховщики, реализуя функцию возмещения ущербов от непредвиденных, чрезвычайных событий, стабилизируют экономическое положение каждого из застрахованных и экономику общества в целом;
3) страховщик, предоставляя свои услуги, через цену на страховую услугу, определяют уровень риска общественного развития;
4) потоки активного капитала, организуемого страховщиками, снижают неблагоприятные явления, вызываемые инфляцией, так как за счет повышения нормы доходности при инфляции, снижается цена на страховую услугу.
ВОПРОС 2.
Как рассчитывается тарифная ставка?
ОТВЕТ: Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств, страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа.
Тарифная ставка Т – это размер страхового платежа на 100 рублей страховой суммы. Различают нетто-ставку Т0 и брутто-ставку (собственно тарифную ставку Т). Тарифная ставка предназначена для исчисления размера страхового платежа Р по установленной договором страхования страховой сумме:
P = T*Sстр/100
Нетто-ставка Т0 соответствует части тарифной ставки, которая предназначена для формирования страхового фонда, т.е. денежных средств для выплат страховых возмещений. Остальная часть платежа называется нагрузкой f, %. Она предназначена для следующих целей: проведения профилактических мероприятий; расходов на ведение дела; получения прибыли от страховой деятельности. Брутто-ставка, нетто-ставка и нагрузка связаны соотношением:
Т = Т0/(1-f/100)
Иногда нагрузка выражают не в процентах, а в относительных единицах, тогда:
Т = Т0/(1-f).
Это соответствует следующему положению: нагрузка в брутто-ставке составляет f%.
Нетто-ставка в свою очередь состоит из двух частей: рисковой нетто-ставки R и рисковой надбавки dR:
Т0 = R+dR.
Рисковая часть нетто-ставки соответствует ожидаемым, средним значением страховых выплат. Рисковая надбавка предназначена обеспечивать устойчивость страхования при отклонениях числа страховых событий от среднего значения и страховых возмещений от средних выплат. Рискованно определять страховой взнос только по ожидаемым значениям выплат, так как из-за случайных колебаний выплат возможны их значительное превышения над средними.
ВОПРОС 3.
Что такое страхование ренты?
ОТВЕТ: Страхование ренты. Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховать на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, рента делится на немедленные и замедленная (отсроченные), срочные и пожизненные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент.
Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложит капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты, как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.
ВОПРОС 4.
В чем заключается имущественное страхование? Каковы его виды?
ОТВЕТ: Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страхованных отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условий в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Виды имущественного страхования:
- страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций;
- имущество сельскохозяйственных предприятий;
- страхование имущества граждан;
- защита изобретений и интересов изобретателя;
- защита аудио- и видеопродукции, литературных и научных трудов.
ВОПРОС 5.
Что такое коммутационные числа и для чего они нужны в страховании?
ОТВЕТ: D(X), D(X+n) и т.д. так называемые коммутационные числа. Коммутационные числа обычно рассчитываются заранее в виде таблиц с помощью ЭВМ, так как они требуют достаточно высокой точности для расчета. Коммутационные числа нужны в страховании для определения современной стоимости выплат по случаям смерти, современной стоимости финансовых обязательств страховщика по договору страхования и т.д.
ВОПРОС 6.
Почему долгосрочное страхование жизни представляет для страховщиков большой интерес?
ОТВЕТ: Современная стоимость финансовых обязательств страховщика по договорам страхования жизни на n лет для застрахованных в возрасте X лет. Эта стоимость нужна для того, чтобы определить каким должен быть страховой фонд по таким договорам страхования. Из него получаются и выражения для тарифных ставок, так как страховой фонд создается взносами страхователей. В долгосрочных договорах страхования применяется и уплата страхового взноса в рассрочку. В долгосрочных договорах обычно не вводят фонд предупредительных мероприятий, а также не включают в нагрузку прибыль страховщика, которая получается им другим способами. А именно, страховщик при расчете тарифных ставок принимает норму доходности (i) несколько ниже, чем она им реализуется. Различие в инвестиционном доходе идет в прибыль страховщика. Нагрузка, таким образом, состоит из расходов на ведение дела. Обычно она принимается в размере 10%
ВОПРОС 7.
Что такое страховая сумма по договору страхования? Кем она устанавливается и из каких соображений?
ОТВЕТ: Страховая сумма по договору обозначается Sстр - это максимальный размер выплат по возмещениям убытков страховых событий. Обычно Sстр устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, но при этом учитывается ряд условий, разных для различных видов страхования.
ВОПРОС 8.
Чем вызвана необходимость государственного регулирования страхового рынка?
ОТВЕТ: Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.
1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Не получив официальное признания, страховое общество не может функционировать. Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.
2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность). Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна поставленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщик способствует сохранению конкурентной борьбы.
3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Органы государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.
ВОПРОС 9.
От каких внутренних и внешних факторов зависит поведение страхователей?
ОТВЕТ: Внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.
Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса.
Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которых страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.
Рыночный спрос на страховые услуги – один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны, как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.
Фактор технического уровня страховой компании – оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи – также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).
ВОПРОС 10.
В чем заключается сущность актуарных расчетов? Каковы их особенности и задачи?
ОТВЕТ: Актуарные расчеты – это совокупность экономико-математических методов расчета необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.
Актуарные расчеты имеют ряд особенностей, связанных с практикой страхового дела. Наиболее важные из них:
- события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых платежей;
- в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные колебания в страховых платежах, предъявленных к уплате;
- исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей страховой совокупности;
- необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов;
- прогнозирование сторнирования договоров страхования, экспертная оценка их величины;
- исследование нормы ссудного процента и тенденций его изменения в конкретном временном интервале;
- наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц;
- соблюдение принципа эквивалентности, т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом;
- выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.
Основные задачи актуарных расчетов:
- исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т.е. выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности;
- исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;
- математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций их развития;
- математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.
Хочешь личный форум для себя? Стань админом. http://film.topf.ru/viewtopic.php?id=6885
|
| |
| |
